مستخدم:Marain82/ملعب

المقدمة

تعمل السيارات على تسهيل متطلبات الحياة اليومية للناس وفي زيارة رفاهيتهم وتسريع عملية تنقلاتهم، بالإضافة إلى نقل البضائع. لكنها في الوقت ذاته تتسبب في مقتل نحو 1.200.000 إنسان سنويًا، وفي إصابة أكثر من 40.000.000 فرد. يمكن تشبيه عدد وفيات حوادث الطرق في العالم بسقوط 10 طائرات بوينغ 747 يوميًا. إن الإنسان هو العامل الرئيس في وقوع الحوادث، وذلك بسبب محدودية إمكاناته الحسية والنفسية وتبعًا لتصرفاته وسلوكه، إذ يتسبب بطريقة مباشرة أو غير مباشرة بوقوع نحو 94% من الحوادث المرورية ^.

الحوادث المرورية في الشرق الأوسط

تمتلك دول الشرق الأوسط أقل من 2% من مجموع عدد المركبات في العالم، بالرغم من ذلك يُقتل فيها أكثر من 6% من مجموع وفيات حوادث الطرق في العالم. وقد فاقت تكاليف الحوادث المرورية في الشرق الأوسط 7 بلايين دولار وفقًا لتقديرات سنة 1996. في حين أن دول الخليج العربية وحدها فاقت خسائرها 10 بلايين دولار.

تتوسط معدلات حوادث الطرق في معظم دول الخليج أسوأ المعدلات العالمية، حيث تشير هذه المعدلات إلى وفاة أكثر من 20 فردًا لكل 100 ألف من السكان جراء حادث مروري في كل من دولة الإمارات العربية المتحدة وسلطنة عمان والمملكة العربية السعودية ودولة قطر كذلك في دول عربية أخرى. في حين أن المعدلات في هولندا والسويد وسويسرا هي دون 5 قتلى لكل 100 ألف من السكان. ودون 6 قتلى لكل 100 ألف في بريطانيا والدنمارك واليابان والنرويج^.

تأمين السيارات

هو تأمين يقدم الحماية التأمينية من أخطار السيارات التي تؤدي إلى خسارة مالية وتنشأ لا إراديًا.

وهذه الأخطار على ثلاثة أنواع:

1- أخطار تلحق بالسيارة نفسها

تؤدي هذه الأخطار إلى نقص في قيمتها أو فنائها كالحريق والسرقة والتصادم والارتطام وكسر الزجاج والانقلاب وتلف المعدات.

2- أخطار تلحق بالركاب أو بالشحنات المنقولة

وهي الأخطار التي تصيب الأفراد داخل السيارة كالإصابات أو العجز أو الوفاة. وقد تلحق بالشحنات المنقولة كما في حالة مركبات النقل، مثل الحريق والسرقة والانقلاب.

3- أخطار المسؤولية المدنية تجاه الغير/ المتضرر

وهي الأخطار التي تسبب أضرارًا مادية أو جسدية للغير نتيجة وقوع حادث تصادم بين الغير وممتلكاته من جهة والسيارة من جهة أخرى.

وثيقة تأمين السيارة

مستند مطبوع يحمل توقيع المؤمَّن. وهي شهادة وبينة على انعقاد عقد التأمين. لأن انعقاد التأمين يتم قبل صدور الوثيقة. وبمجرد موافقة المؤمَّن على طلب التأمين يُعد عقد التأمين منعقدًا، بينما قد تستغرق إجراءات اصدار الوثيقة مدة من الزمن.

محتوى وثيقة تأمين السيارة

يجب أن تكتب وثائق التأمين بطريقة واضحة ومفهومة بحيث يستطيع أي شخص عادي قراءتها، ولا بد أن تدرج في وثائق التأمين المعلومات الآتية كحد أدنى:

·        رقم الوثيقة، ويجب أن يكون مذكورًا في جميع المستندات المتعلقة بالوثيقة.

·        اسم وعنوان حامل الوثيقة.

·        مدة التغطية التأمينية.

·        وصف التغطية التأمينية وحدود المسؤولية.

·        مبالغ التحمل.

·        التغطيات الإضافية.

·        الشروط والاستثناءات.

·        سعر التأمين وقيمة القسط وأساس حساب قسط التأمين وقيمة العمولة المدفوعة عن الوثيقة.

·        وصف دقيق لموضوع التأمين.

فوائد تأمين السيارات

للتأمين على السيارات أهمية كبيرة على الصعيدين الإقتصادي والاجتماعي، فالتأمين أداة لادخار الأموال التي يمكن توظيفها في العديد من المشاريع الاستثمارية. وهو من أهم الوسائل الوقائية لحماية ضحايا الحوادث ولعل ذلك من بين الأسباب التي دفعت بالمشرع في كثير من دول العالم لجعل تأمين السيارات إجباريًا.

توفر شركات الـتأمين على أصحاب السيارات مبالغ طائلة، تلك التي يترتب عليهم دفعها كتعويض عن المسؤولية وتؤمن للآخرين التعويض المناسب عند إصابتهم بضرر. لذلك فإن شركات التأمين في هذا المجال ليست أكثر من صندوق إسعاف اجتماعي مشترك يسهم في تغذية أصحاب السيارات المضمونين وتقوم هي بإدارته وتسييره.

كما يفيد التأمين في تمويل خطط التنمية الاقتصادية بالبلاد وفقًا لاحتياجات الاقتصاد القومي وتحدده الدولة، والتشجيع على الائتمان، كما إن التأمين يبعث الأمان في النفوس وهو عامل مهم من عوامل الوقاية الاجتماعية، كذلك يؤدي وظائف مهمة في المجتمع كالقضاء على الفقر الذي يلحق بالأفراد عند إصابتهم بالعجز، ومكافحة البطالة بما يخلق من فرص عمل في هيئات التأمين المختلفة.

وبحصولك على التأمين الشامل ستحصل على تغطية لأضرار سيارتك أيضًا، حيث يمكنك تصميم التغطية التأمينية التي تحتاجها، على سبيل المثال: الحصول على سيارة بديلة مؤقتة إلى حين إصلاح سيارتك، أو الحصول على سيارة جديدة عند شطب سيارتك وتعذر إصلاحها، بالإضافة إلى التأمين ضد الحريق أو السرقة أو الكوارث الطبيعية. كما يمكنك الحصول على بعض الخدمات الصغيرة والنافعة معًا، إذ يمكن أن تقوم شركة التأمين بتقديم خدمة المساعدة على الطريق التي تشمل قطر أو سحب السيارة، والأضرار التي قد تلحق بممتلكاتك الشخصية في سيارتك.  

أنواع تأمين السيارات

تأمين الطرف الثالث

أو ما يُعرف أيضًا بالتأمين ضد الغير، وهو التأمين الإلزامي الذي يغطي المسؤولية القانونية تجاه المتضرر غير المخطئ في وقوع الحادث، وتشمل التغطية التأمينية تعويض الأضرار الجسدية التي تلحق بالغير داخل المركبة أو خارجها، وتعويض الأضرار المادية التي تلحق بمركبة الغير. ويستثني وفاة أو إصابة أي شخص يعمل لدى المؤمن له إذا حصلت الوفاة أو الإصابة بسبب العمل أو في أثنائه.

إن هذا النوع من تأمين السيارات إلزامي أو إجباري، لأنه يهدف إلى تقديم الحماية التأمينية للأفراد الضعفاء في المجتمع، وهم الأشخاص المضرورين نتيجة تعرضهم للأضرار المفاجئة، وذلك لضمان حصولهم على التعويض المناسب في أسرع وقت ممكن.

التأمين الشامل

تغطي وثيقة تأمين السيارات الشامل الأضرار التالية:

1- الفقد والضرر الذي يصيب السيارة بسبب: التصادم أو الانقلاب والحريق، أو الانفجار الخارجي أو السطو أو السرقة أو الفعل الضار العمدي من غير المؤمن له، أو تساقط الأجسام أو ارتطام أجزاء السيارة ... إلخ

2- الأضرار المادية التي تصيب الغير بسبب السيارة المؤمن عليها.

3- المصاريف الطبية للإصابات البدنية التي يتعرض لها المؤمن أو سائق السيارة أو أحد ركابها نتيجة وقوع حادث سيارة.

الخصائص المؤثرة في قيمة تأمين السيارة

توجد خصائص شخصية وديموغرافية ومرورية تتشابه من حيث الخطورة والسلامة المرورية، وتتخذها شركات التأمين معايير لتقدير سعر وثيقة التأمين، وهذه المعايير هي: الجنس: الذكر/الأنثى، الحالة الزوجية، المهنة، المستوى التعليمي، العمر، الخبرة في القيادة، مخالفات السرعة،  الدخل الشهري، معدل المسافة المقطوعة سنويًا، القيادة تحت تأثير المسكرات والمخدرات، منطقة السكن، عدد الحوادث السابقة، نوع المركبة، سلوك السائق في أثناء القيادة، عمر المركبة، عدد المركبات لدى حامل الوثيقة، قيمة المركبة.

واجبات حامل الوثيقة أو المؤمن له

1- الالتزام بدفع قسط التأمين: ينشأ على عاتق المؤمن له بمجرد انعقاد عقد التأمين الالتزام بدفع قسط التأمين في المواعيد المحددة في العقد، ويمسي التزام المؤمن له بدفع القسط التزامًا بمقابل التأمين، باعتباره سببًا لالتزام المؤمن بتحمل تبعة الخطر المؤمن منه.

2- التزامات المؤمن له المتعلقة بالخطر: يمر التزام المؤمن له فيما يتعلق بالخطر المؤمن منه بمرحلتين، الأولى وقت إبرام العقد وذلك بالإقرار بكافة المعلومات التي يهم المؤمن معرفتها لتقدير المخاطر التي يأخذها على عاتقه، والثانية بعد التعاقد وذلك بإخطار المؤمن بأي زيادة تطرأ على هذه المخاطر أثناء مدة سريان العقد.

حيث يلتزم المؤمن له عند التعاقد بالإفصاح بدقة وأمانة بكافة الظروف والبيانات الجوهرية المتعلقة بتحديد الخطر المؤمن منه التي تعطي المؤمن فكرة صحيحة وكاملة عن المخاطر التي سيغطيها.

واجبات شركة التأمين/المؤمن

من واجبات شركة التأمين عدم جواز رفض طلب التأمين المستوفي للشروط، ودفع التعويض لصاحب الحق فيه أي للمتضرر، ورد جزء من قسط التأمين إذ ما توقف عقد التأمين عن السريان قبل انقضاء مدته، مثلًا تلف السيارة المؤمن عليها أو عدم صلاحيتها للاستخدام يُعد عقد التأمين ملغيًا، ويحق للؤمن له استرداد قسط التأمين بنسبة المدة المتبقية من فترة التأمين.

من واجبات شركة التأمين أيضًا عدم التفرقة بين المؤمنين، وتقديم تقدير عادل لقيمة التأمين، استخدام أدوات التحكيم المذكورة في العقد عن وقوع خلاف بين المؤمن له وشركة التأمين، إرسال مذكرة كتابية إلى المؤمن له عند رغبة الشركة في عدم تجديد التأمين مع ذكر الأسباب، وإبلاغ المؤمن له بقرب دفع مستحقات التأمين.

المطالبات

يجب على المؤمن له إخطار شركة التأمين عند حدوث أية واقعة تثير مطالبة بالتعويض، وذلك بأسرع وقت ممكن حتى تُتاح للشركة فرصة إجراء المعاينة ومتابعة التحريات خاصة إذا كان هناك طرف ثالث في الحادث، ولكي تكون على أتم الاستعداد للتعامل والدفاع عن المؤمن له في أي محكمة قبل أن تضيع معالم الحادث. يتعين على المؤمن له الإجابة على كافة الأسئلة الموجودة في نموذج الإبلاغ عن الحادث وهي استمارة تعدها الشركة لكي تحصل على بيانات ومعلومات مثل مكان وقوع الحادث وتاريخه ومدى مسؤولية أي شخص آخر وتفاصيل الحادث وغيرها. إن عدم امتثال المؤمن له لهذه المتطلبات يعطي الشركة الحق في رفض تعويض المؤمن له. بعد ذلك يقوم قسم التعويضات بإجراء فحص مكتبي قبل الاستمرار في إجراءات تسوية المطالبة، وذلك من خلال مطابقة البيانات الواردة في النموذج مع وثيقة التأمين المعلومات الواردة في طلب التأمين. في حال وجود شهود مستقلين يجب إحضارهم وتسجيل أقوالهم ورأيهم في الحادث قبل أن ينسوا التفاصيل. في حالة كان الحادث بليغًا قد يتطلب الأمر إعداد رسم بياني لموقع الحادث والتقاط صور للموقع.  وإذا كان التأمين شاملًا ترغب شركة التأمين في معرفة حجم الأضرار التي لحقت بالسيارة وتكاليف الإصلاح أو اعتبار السيارة في حالة خسارة كلية⁽¹⁵⁾.

إصلاح الأضرار

الهدف من إصلاح الأضرار أن ترجع حالة المركبة المتضررة إلى ما كانت عليها قبل الحادث. لذلك فإن شركات التأمين تقوم بعمل ذلك بأرخص السبل. وقد تقوم بتسوية الأضرار مع المؤمن له وفق القيمة المقدرة للتصليح. كما تقوم شركات التأمين بإدراج قيمة استهلاك القطع عند تقدير قيمة التصليح. وقد يرى كثير من المؤمنين أن في ذلك إجحافًا لحق المؤمن له في مثل تلك التقديرات. إلا أنها متبعة في غالب دول العالم. كما أنها تطرح من قيمة التسوية الشروط لمتعلقة بالحسم والواردة في سند التأمين.

تجديد وثيقة التأمين

تخصع غالبية وثائق التأمين للتجديد السنوي إذ إن التأمين يجري لسنة واحدة عادةً. ويترك للمؤمن له طلب تجديد التأمين لسنة أخرى. كما تتولى شركة التأمين إرسال إشعارات التجديد إلى المؤمن له قبل مدة مناسبة من انتهاء مدة التأمين، لتذكيرهم بموعد انتهاء التأمين، وتطلب منهم الموافقة على التجديد بالشروط السابقة، أو وفق التعديل الذي يرغبون به.

إن إرسال الإشعارات من قبل شركة التأمين ليس التزامًا قانونيًا أو تعاقديًا عليها إزاء المؤمن لهم. بل هو إجراء تمليه مصلحة شركة التأمين في استمرار العملية التأمينية على المستوى التسويقي. بالإضافة إلى ذلك إن عملية تجديد وثيقة التأمين ليست روتينية صرف. إذ يترتب دراسة طلبات التجديد في ضوء التعديلات التي يتقدم بها المؤمن له والنتائج الناشئة عن تجربة التأمين مع المؤمن له خلال المدة السابقة.

إلغاء ورفض وعدم تجديد وثيقة التأمين

لا يمكن إلغاء التأمين في أثناء فترة سريان الوثيقة إلا في حالة وجود سبب محدد في شرط الإلغاء بالوثيقة. وإذا قامت الشركة بإلغاء الوثيقة يجب عليها إعادة أية أقساط دُفعت مقدمًا بالتناسب، ولا بد من إشعار الشركة لحامل الوثيقة نحو 30 يومًا على الأقل قبل تاريخ الإلغاء الفعلي. كذلك يجب على الشركة إعلام حامل الوثيقة بسبب الإلغاء. وإذا قام حامل الوثيقة بإلغائها قبل انتهاء سريانها فعلى الشركة إعادة أية أقساط تأمين مدفوعة مقدمًا على أساس"تعرفة المدة القصيرة".

ولا بد من إصدار التأمين دون تمييز أو معاملة غير عادلة. يمكن فقط أن يتم الرفض على أساس الخطر والظروف المحيطة بالخطر ذاته، بالإضافة إلى تاريخ الخسارة لحامل الوثيقة، ينطبق ذلك على الإلغاء أو عدم تجديد الوثيقة أيضًا.